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平安健康險總精算師:稅優(yōu)健康險改革最大亮點(diǎn)是覆蓋面擴(kuò)展,產(chǎn)品設(shè)計將更市場化

“此次改革最大的亮點(diǎn)還是覆蓋面的擴(kuò)展,包括產(chǎn)品范圍和被保險人群體等。產(chǎn)品放寬了很多,給予險企更大的自由度,人群上則由個人向家庭擴(kuò)展?!闭劶皠倓偼瞥龅亩悆?yōu)健康險改革方案,平安健康保險股份有限公司(下稱平安健康險)總精算師丁雯在接受澎湃新聞專訪時如是說道。


【資料圖】

7月6日,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策適用產(chǎn)品范圍有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》),明確提出人身保險公司開發(fā)的適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)覆蓋面廣、保障性強(qiáng)、滿足人民群眾多樣化保障需求,加強(qiáng)與健康管理的融合,按要求報送審批或者備案。

值得注意的是,稅優(yōu)健康險與去年11月推出的個人養(yǎng)老金制度均享受國家稅收優(yōu)惠政策。購買了稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的個人,除了能獲得保障服務(wù),還能直接在當(dāng)年(月)應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除保險支出,扣除限額為2400元/年。

丁雯向澎湃新聞表示,經(jīng)過多年的市場教育,有不少老百姓知道了百萬醫(yī)療險這類產(chǎn)品。此次的稅優(yōu)健康險,類似于“百萬醫(yī)療險+”,相當(dāng)于用原來相似的成本購買百萬醫(yī)療險產(chǎn)品,還可以選擇購買長護(hù)險、重疾險等,同時又能享受稅收優(yōu)惠,希望能夠吸引到更多消費(fèi)者。

在個稅抵扣上,《通知》則明確了商業(yè)健康保險信息平臺為投保稅優(yōu)健康險的投保人建立唯一的稅優(yōu)健康險信息賬戶,生成唯一的識別碼,用于歸集和記錄投保人投保的所有稅優(yōu)健康險相關(guān)信息。這也意味著,購買稅優(yōu)健康險進(jìn)行個稅抵扣也將更加便捷。

納入“老老少少”,可用足用好稅優(yōu)額度

相較此前,稅優(yōu)健康險的被保險人范圍從投保人本人擴(kuò)大到投保人本人及其配偶、子女或父母,可以說是將家庭中的“老老少少”悉數(shù)納入。

丁雯向澎湃新聞表示,此前稅優(yōu)健康險僅投保人可保,人群相對狹窄,這類產(chǎn)品很難打開市場。如今則圍繞投保人或者說納稅人的家人,融入了家庭的概念,在覆蓋了家庭成員的同時,產(chǎn)品類別也更豐富,投保人可以把這2400元的稅優(yōu)額度用好用足。

丁雯指出,健康險長期發(fā)展的路徑,在于契合老百姓的根本需求——健康。所以,我們會在保險保障之外匹配一些服務(wù)。比如,平安健康險將會給每個購買了我們稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的家庭贈送專屬的家庭醫(yī)生服務(wù),解決用戶小毛小病的看診問題。

據(jù)她介紹,在產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計上,平安健康險還將推出家庭費(fèi)率折扣,即多成員購買稅優(yōu)健康險產(chǎn)品會有不同的折扣力度。

產(chǎn)品設(shè)計更市場化、自由化

“標(biāo)準(zhǔn)化條款”沒有再出現(xiàn)在稅優(yōu)健康險的產(chǎn)品設(shè)計原則中。

《通知》提出,醫(yī)療保險保障范圍應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險做好銜接,加大對合理醫(yī)療費(fèi)用的保障力度。對于適用商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策的投保人為本人投保的,不得因既往病史拒保或者進(jìn)行責(zé)任除外??舍槍韧Y人群設(shè)置不同的保障方案,進(jìn)行公平合理定價。

同時,《通知》還指出,長期護(hù)理保險應(yīng)當(dāng)為不同年齡人群提供針對性的護(hù)理保障。鼓勵開發(fā)針對既往癥和老年人等人群的產(chǎn)品。鼓勵開發(fā)滿足在職人群終身保障需求的產(chǎn)品。鼓勵探索適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的支付方式。疾病保險應(yīng)當(dāng)設(shè)置合理的保障責(zé)任范圍和期限,有效提升產(chǎn)品保障能力。鼓勵開發(fā)針對既往癥和老年人等人群的產(chǎn)品。

丁雯直言,健康險這兩年增速放緩,也想借助這次機(jī)會,通過更市場化、自由化的條款設(shè)計和保險責(zé)任的延伸,給老百姓提供更多選擇,從而提高他們的參與度。之前2400元只能買醫(yī)療險,超額繳費(fèi)部分他會覺得拿不出來,產(chǎn)品不實(shí)用,但現(xiàn)在除了醫(yī)療險,還將有長護(hù)險、重疾險等可選了。從保險公司角度而言,則可以加強(qiáng)產(chǎn)品的多元化發(fā)展。

據(jù)丁雯介紹,作為此次首批上線稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的公司之一,平安健康險將分批推出相關(guān)產(chǎn)品,亮點(diǎn)在于:

在產(chǎn)品設(shè)計上,首批上線的還是以醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)為主,但會做一些差異化設(shè)計,比如分別針對健康人群、帶病體人群,甚至是嚴(yán)重既往癥的人群。針對健康體人群,產(chǎn)品將采取零免賠額。

在銷售渠道上,不做局限,希望在各個渠道上進(jìn)行不同的拓展,同時也會進(jìn)行差異化,例如在團(tuán)體業(yè)務(wù)上結(jié)合自身的高端醫(yī)療和基本補(bǔ)充醫(yī)療產(chǎn)品等,也會與螞蟻保、微保等平臺合作,借助其理賠、流量等優(yōu)勢完善渠道布局。

“我們覺得保險產(chǎn)品的穩(wěn)定性、持續(xù)性非常重要?!倍■└嬖V澎湃新聞,在定價上,我們會為不同人群提供不同的產(chǎn)品形態(tài)和價格,側(cè)重產(chǎn)品和服務(wù)與人群的適配度的設(shè)計。

對經(jīng)營稅優(yōu)健康險保險公司設(shè)置門檻,可避免“劣幣驅(qū)逐良幣”

“設(shè)置經(jīng)營的準(zhǔn)入門檻是有必要的?!倍■┰诮邮芘炫刃侣剬TL時談道。

此次《通知》明確,擬經(jīng)營稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)的人身險公司應(yīng)滿足相應(yīng)的條件,主要包括四點(diǎn)內(nèi)容:一是上季度末所有者權(quán)益不低于30億元;二是上季度末的綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%;三是上季度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%;四是具備符合要求的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),并與商業(yè)健康保險信息平臺完成系統(tǒng)對接。此外,主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的健康保險公司,可以不受本條第一款限制。

在丁雯看來,設(shè)置一定的門檻,可以避免 “劣幣驅(qū)逐良幣”。“門檻太低了,產(chǎn)品很難穩(wěn)健做下去?!?/p>

在賠付率方面,《通知》醫(yī)療保險產(chǎn)品連續(xù)三年綜合賠付率指標(biāo)低于精算假設(shè)80%的,人身保險公司應(yīng)當(dāng)及時采取調(diào)整改進(jìn)措施,切實(shí)降低后續(xù)經(jīng)營實(shí)際與精算假設(shè)的偏差,設(shè)計為費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)建立雙向費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。醫(yī)療保險業(yè)務(wù)三年累計綜合賠付率指標(biāo)低于65%的,除采取上述措施外,人身保險公司報送該類產(chǎn)品時,應(yīng)當(dāng)提交費(fèi)率合理性說明材料,說明材料須由總經(jīng)理、總精算師、財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)并經(jīng)公司董事會審議。

丁雯對此表示,65%的三年累計綜合賠付率指標(biāo),一方面照顧到了保險公司的微利,促進(jìn)了這個產(chǎn)品的長線運(yùn)營和發(fā)展,另一方面,更重要的是讓利于老百姓,加上部分產(chǎn)品零免賠的政策,對老百姓來說,還是很實(shí)惠的。

“最近,金融監(jiān)管總局和國家醫(yī)保局下發(fā)了推進(jìn)商業(yè)健康險信息平臺與國家醫(yī)保信息平臺信息共享協(xié)議的征求意見稿。未來如果能夠跟醫(yī)保數(shù)據(jù)打通,對稅優(yōu)健康險也是會有很大的幫助。”丁雯說道。

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責(zé)任編輯:宋源珺

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