“股票、基金最近的表現(xiàn)除了心痛還是心痛，理財市場凈值化了，也跟著資本市場波動，手上的閑錢，有種無處安放的忐忑。”近段時間，工薪族小李和同事們聊的最多的話題就是“閑錢往哪里放”。在大家的探討中，“提前還房貸”這一選項躍入了“C位”。

“要不要提前還房貸”可不是個別人聊天的內(nèi)容，最近這一話題受到全網(wǎng)熱議，“這屆年輕人不想給銀行打工”的話題也登上新浪微博熱搜榜。在各大社交平臺上，有不少人曬出提前還貸的經(jīng)歷，聲稱“省出的幾十萬元錢相當于理財”“不能讓銀行占了自己的便宜”。

投資收益跑不贏房貸利息，要不要降杠桿?

郭女士在思忖再三之后，最終做了提前還房貸的決定。

時間回到一個月前，郭女士購買的幾個基金表現(xiàn)相當不給力，幾次市場閃崩之后，賬戶中紅色部分越來越少，眼看著幾年定投積累下來的收益快要消耗殆盡，她果斷退出了一大部分基金。

從基金里退出來的錢要放到哪里?郭女士似乎找不到更好的投資途徑。當前銀行理財產(chǎn)品凈值化，收益也會有波動，包賺的買賣是沒了。想要通過銀行理財產(chǎn)品和房貸利率之間的剪刀差賺收益的這條路似乎也難走通。在郭女士眼里，存款利率就更別提了，4月各銀行齊刷刷地下調了存款利率，各大行包含兩年期、三年期等中長期的存款產(chǎn)品利率普遍下降了0.1%。就拿超吃香的三年期大額存單來說，這兩年的利率更是走出了滑滑梯，從4.18%走低至3.85%，再到3.55%，有的銀行甚至把三年期大額存單利率直接降到了2.9%。

郭女士算了一筆賬，她的房貸利率是5.2%，每個月要還近10000元，如果把手上的閑錢湊一湊，提前還一部分，在還貸年限不變的前提下，每月只需還貸4000元。

“當下的理財收益要超過房貸率很難，閑錢留在手上不劃算。”郭女士說，“我們就是普通工薪階層，從當前的投資環(huán)境來看，我覺得穩(wěn)字當頭吧。畢竟受疫情影響，這幾年的收入時而有波動，家庭的經(jīng)濟杠桿不宜太高。”出于各種考慮，郭女士向銀行申請?zhí)崆斑€房貸。

提前還貸金額創(chuàng)15個月來最高

“近期選擇提前還房貸的人非常多，我們做了一個統(tǒng)計，4月提前還貸的金額達到了15個月以來的最高值。”某國有銀行個貸負責人說，一般來說春節(jié)過后是提前還貸的高峰，尤其是每年3月份，提前還貸的人會達到峰值，但今年很特別，1月至4月，每個月選擇提前還貸的人都在逐漸增多，4月比3月增加了10%。

另一家國有銀行的個貸業(yè)務負責人告訴記者，從2月份開始，銀行之前的房貸業(yè)務已經(jīng)消化得差不多了;3月份開始，她所在銀行的住戶貸款已呈現(xiàn)出了負增長。“總體來看，客戶提前還貸的意愿比較強，少的會還三五萬元，多的甚至會提前還100多萬元。”該負責人說。

那么，是不是所有人都應該提前還房貸呢?記者就此咨詢了銀行業(yè)人士，綜合之后得出以下結論共大家參考。

首先，需要注意的是，部分銀行針對未滿1年的提前還貸是需要收取違約金的;多數(shù)股份行和城商行沒有違約金，提前預約即可。具體情況可咨詢相關銀行。

其次，考慮提前還貸或是投資理財，可以看兩個維度。

一是房貸利率。部分購房較早的人士，享受了房貸7折至9折利率，綜合算下來，利率一般在3.5%-4.0%左右，1月份LPR下調5個基點后利率還能下降0.05%。這類購房者，一般銀行不建議提前還貸。而購房時間較短的人士，房貸利率相對較高(有的是基準利率+80個基點，算下來的實際利率在5.4%左右)，可根據(jù)自身情況，酌情提前還貸。

二風險偏好。偏好保守的人士，可以考慮提前還貸減輕月供;有投資渠道，且投資能力較強、能承受較高投資風險的人群，可考慮保留較多資金，獲取更高的投資收益。

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