文：薇梵

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消費金融行業(yè)近年增速明顯，尚誠消金的股東方上海銀行和攜程本應是強強聯(lián)合，實際尚誠消金最新業(yè)績與四年前相差無幾，股東方攜程反而在金融業(yè)務上更為大刀闊斧。

【資料圖】

4月27日晚，上海銀行2022年報顯示，上海尚誠消費金融總資產(chǎn)133.85億，凈資產(chǎn) 12.73 億，貸款余額 130.46 億，凈利潤1.26 億。

可用來對比的是，2019年尚誠消金總資產(chǎn) 125.47 億元，凈資產(chǎn) 10.68 億，貸款余額 120.83 億，凈利潤6144.89 萬。

除凈利潤指標翻倍外，尚誠消金的其他財務指標與四年前相差無幾，縱使有強大的股東背景，尚誠消金業(yè)績依然排在持牌消費金融公司中尾部。

尚誠消金的自營產(chǎn)品包括線上小額貸款產(chǎn)品“誠e借”和線下大額消費貸產(chǎn)品。

2021年，尚誠消金大額消費貸產(chǎn)品線調(diào)整，由此前的房主貸、車主貸、保單貸變成精英貸和白領(lǐng)貸，其中精英貸包含此前的三款大額產(chǎn)品，白領(lǐng)貸是剛上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。此外，去年還上線了新市民貸。

尚誠消金對客群資質(zhì)要求較高。比如主推的白領(lǐng)貸面向優(yōu)質(zhì)單位客群，目標借款人一般為政府機關(guān)、國企、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)，及500強和上市公司的員工。

相比而言，股東方攜程金融的金融野心明顯更大。

除消費金融牌照外，攜程金融還手握虛擬銀行、小貸、消費金融、保險經(jīng)紀、第三方支付等金融牌照，在眾多涉獵金融業(yè)務的OTA公司中，攜程的金融業(yè)務成立時間最長、涉及面最廣。

僅從消費金融業(yè)務細分領(lǐng)域來看，攜程金融的產(chǎn)品也更為豐富。

據(jù)攜程金融官網(wǎng)展示，目前有信用貸、拿去花、信用卡、產(chǎn)業(yè)金融、財富5項業(yè)務板塊。

攜程金融的客戶端為「攜程金融App」，而在Apple Store中搜索“攜程金融”，關(guān)聯(lián)結(jié)果為「攜程借款App」等其他公司的產(chǎn)品。

其中，「攜程借款App」僅有借貸功能，與「攜程金融App」的“借錢”專區(qū)頁面相同，除了醒目位置的“攜程金融·信用貸”自營產(chǎn)品，還有“借錢推薦”專區(qū)，導流至線下大額信貸、房抵貸、車抵貸三項業(yè)務。

從左至右：攜程金融App首頁、攜程借錢App首頁、攜程旅行-我的-錢包頁面

而攜程金融App的產(chǎn)品及功能更加豐富，除了“借錢”專區(qū)，還有綜合推薦、財富賺錢、分期商城等專區(qū)。

在兩App的“攜程金融·借錢優(yōu)選”的貸超頁面中，有“精選借錢”欄目，包含蘇寧銀行、拍拍貸、萬達普惠及多個消金公司旗下的9款產(chǎn)品，并注明了年化利率的精確區(qū)間。

此外，在「攜程旅行App」里的“錢包”專區(qū)中，還有拿去花專區(qū)、信用卡專區(qū)，以及“生意人貸”小微金融、“借錢”和“借錢優(yōu)選”等業(yè)務。

其中“借錢”頁面僅有自營的“攜程金融·信用貸”產(chǎn)品，“借錢優(yōu)選”頁面則是“攜程金融·借錢優(yōu)選”貸超。

與攜程金融和攜程借錢APP不同，「攜程旅行App」的貸超增加了“優(yōu)質(zhì)速貸”欄目，導流產(chǎn)品為哈啰臻有錢、榕樹貸款、樂享借、融e錢包、翼支付借錢5款產(chǎn)品，且未標明年化利率的精準區(qū)間。同時，“精選借錢”欄目中的產(chǎn)品也有所變化。

不同App中相同頁面的產(chǎn)品差異

此外，去哪兒旅行App錢包中的貸超業(yè)務，所導流產(chǎn)品也與攜程旅行App的相同。

對于所導流產(chǎn)品不同的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士分析， 或因“千人千面”技術(shù)所致：根據(jù)用戶的個性偏好，為不同人群提供個性化產(chǎn)品，從而更有效地分配不同用戶和金融產(chǎn)品對接，提高信貸效率。

值得注意的是，攜程貸超導流的產(chǎn)品存在多重嵌套，如進入“樂享借”的申請頁面后將自動跳轉(zhuǎn)至Apple Store的“優(yōu)選App”下載頁面，該App的介紹資料看似是3C產(chǎn)品租購平臺，App頁面與介紹資料完全不同，該App頁面看似為助貸產(chǎn)品，實則通過收集用戶信息再次導流至20余家助貸機構(gòu)。

據(jù)了解，樂享借的運營主體為上海旭昌網(wǎng)絡科技，優(yōu)選App在AppleStore的開發(fā)者則為個人，包裝成3C電商平臺則是有助于App上架。

從左至右：“樂享借”產(chǎn)品頁面、AppleStore簡介、優(yōu)選App首頁

另一產(chǎn)品融e錢包進入注冊后則跳轉(zhuǎn)至“眾享花”的頁面，眾享花又將用戶再次導流到優(yōu)速通、人品科技旗下好會借等產(chǎn)品，同時，人品科技也是內(nèi)頭部貸超。

此前，有從業(yè)者表示，一些互金平臺的貸超除了為現(xiàn)金貸產(chǎn)品導流，還向二級貸超、貸款中介導流，層層導流環(huán)節(jié)也為這些平臺進行個人信息倒賣披上了外衣，帶來了一系列個人信息泄露、大量騷擾電話等問題，讓金融消費者深受其擾。

對于各家互金平臺而言，掌握好個人信息的搜集、使用的邊界，在加強業(yè)務的合法合規(guī)性的同時，做好對合作平臺的合規(guī)性梳理同樣重要。

綜合來看，尚誠消金只是作為拿去花和信用貸的資方之一，攜程并未用其龐大流量對尚誠消金的自營產(chǎn)品直接導流，尚誠消金未也像招聯(lián)等同行，初期受到股東流量扶持從而迅速發(fā)展自營業(yè)務。

同時，攜程金融的粗放，與尚誠消金的保守形成鮮明對比，或許是大股東上海銀行寧愿尚誠消金業(yè)務止步不前，也不愿把尚誠消金掌舵權(quán)交給攜程的原因之一。

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